¿Pensionado y reportado en centrales de riesgo?
Lo primero que debe saber si es pensionado y está reportado en centrales de riesgo es es que no todo son malas noticias. Desglosemos esto detalladamente: El hecho de que usted sea pensionado es una maravilla por estos tiempos de incertidumbre pensional para los más jóvenes, con tanta reforma y conflictos políticos que afectan nuestra futura vejez. Así las cosas, encuentro positivo y destaco el hecho de que usted tenga su ingreso fijo, que pueda recibir su mesada pensional y que esté “tranquilo” porque para eso trabajó, se lo merece.
Ahora, reportado. Normalmente en la vida tomamos decisiones financieras buenas y no tan buenas, invertimos bien y no tan bien. Pero si su caso es que por “x” o “y” motivo se encuentra reportado, no es sujeto de crédito, le cerraron las puertas en la banca y hasta en la telefonía para sacarse una línea de internet, no todo está perdido.. Permítame le cuento…
Las obligaciones financieras (créditos) cuando tienen más de cierto tiempo de castigo (tiempo de no pago), no cuestan lo mismo. Bajan su valor; esto se debe a que el banco en su ejercicio, provisiona su cartera, es decir, antes de desembolsarle a usted el dinero de su crédito, el banco ya tiene presupuestado el riesgo y tiene asegurada la recuperación del mismo. En ese sentido, cuando usted entra en mora y lo castigan por el no pago de esa obligación, lo que normalmente hacen ellos es pasarlo a una cartera castigada. Para su recuperación ellos están dispuestos a negociar su valor inicial, condonando intereses corrientes, de mora, costos de cobranza y hasta su capital inicial. Pues lo que recuperan de ésta, es ganancia en un nuevo ejercicio financiero. Los bancos nunca pierden.
Negociaciones
Le pongo un ejemplo hipotético… Usted pidió al banco 25 millones hace 5 años, de los cuales pagó 5 cuotas y quedó debiendo 24 millones. Bien, pero resulta que usted dejó de pagar y, por el no pago, los intereses se le siguieron acumulando. Esta vez no solo eran intereses corrientes, (la tasa pactada con el banco inicialmente) sino también intereses de mora (que normalmente son a tasa full de usura). Le suman también gastos de cobranza e infinidad de comisiones, que cuando lo llaman a cobrar usted debe 35 millones o más. Lo que más les convendría a ellos es que usted pacte un nuevo crédito, donde usted se comprometa a pagar cuotas mensuales. Lo cual traduce en más intereses. Usted con la ilusión de recuperar su vida crediticia puede aceptar y pagar los 35 millones más intereses, – lo cual es una muy mala idea-.
Pero también le pueden proponer hacer un solo pago, (un pago total) condonando los intereses causados durante los 5 años que dejó de pagar. Le pueden proponen pagar solo el capital que quedó adeudando, en nuestro ejemplo serían 24 millones. ¿Nada mal verdad? Pues allí no termina todo… Resulta que si usted muestra voluntad e interés de pago y con la historia de su “precaria situación financiera actual” ellos pueden bajar parte del capital. Es decir, pueden proponerle que pagando menos de 20 millones usted quede a paz y salvo. Esto es un incentivo para que usted pague, quede al día, recupere su vida crediticia y ellos recuperen su cartera. Que como ya expliqué son más ganancias para ellos.
Personalmente, debido a mi oficio como asesor y consultor he realizado negociaciones con bancos, en los cuales le han hecho condonaciones hasta del 60% del capital a mis clientes. En ese sentido, si usted debiera 10 millones, yo he logrado negociar el pago total para que quedara a paz y salvo, y usted terminara pagando 4 millones, así ahorrándose 6 millones que invirtió o se gastó en su momento, más los intereses y arandelas.
Organización financiera
Entonces volvamos a lo del pensionado reportado en las centrales de riesgo. Lo primero que usted debe hacer es organizarse financieramente de una vez por todas, cosa que le recomiendo dejar en manos expertas: gastar bajo un presupuesto y ahorrar. Como segunda medida tendría que entrar a negociar las deudas que tenga y conseguir un crédito por libranza (que se lo descuenten de su mesada pensional). Este debe alcanzar para pagar y recoger dichas obligaciones, cosa que también recomiendo dejárselo a los expertos. (véase en Saneamiento Financiero).
En conclusión, no todo está perdido, usted se puede organizar, puede comenzar de ceros, puede recuperar su vida crediticia y liberar su flujo de caja, para que ya a su edad sus preocupaciones sean otras y no las cuentas. Descanse y disfrute de los suyos.
