Productos bancarios.
Los productos bancarios y financieros en general son un misterio, traen tanta arandela y letra pequeña que genera ambigüedad en los consumidores, que a la final terminamos pagando de más. Por ejemplo, la gente tiende a hacer apertura de cuentas de ahorro o corrientes influidos por la persuasión del “asesor bancario” que insiste en nombrar las bondades y maravillas de los productos. Sin embargo uno termina cayendo en el juego de su rol, porque nos generan la confianza de que él es el que sabe, y no digo que no, claramente sabe.
El tema es que más que “asesor” es vendedor de los productos del mismo banco para el cual presta sus servicios, hay que tenerlo claro, y que sus comisiones dependen del cumplimiento de sus metas comerciales, entonces esto me lleva a concluir que la “asesoría” es más bien una venta influenciada en sus intereses, ni bien ni mal, ésta es su labor, pero …¿qué tanto afecta nuestro bolsillo?
Consejos con sus productos bancarios
Por esto, le dejo 5 recomendaciones que debe tener en cuenta con sus productos bancarios:
- Pregúntese si realmente necesita el producto que tiene o que piensa adquirir. Esto consiste en auto-evaluar el uso y manejo que le da por ejemplo: a una cuenta de ahorros, la frecuencia con la que la usará, la cantidad de dinero que moverá por este medio, el número de retiros que hará al mes. De esta manera usted tendrá claro cuál es su objetivo y su necesidad aterrizada. (si requiere ayuda aquí le dejo más información.)
- Conozca los costos que tiene su producto, y con esto hago referencia a “todos sus productos”. Haga el ejercicio de sacar entre cuotas de manejo, seguros y comisiones, cuánto le está costando a usted poseer esos productos. Como ya puse de ejemplo una cuenta de ahorros, ahora hablemos de una tarjeta de crédito, ¿sabe usted cuánto le cuesta el simple hecho de tener una tarjeta de crédito activa?, el hecho de contar con la disponibilidad de efectivo en cualquier momento, si no lo sabe manejar y no tiene conocimiento de este producto, se lo come vivo; y se le convierte en una bola de nieve que lamentará bastante. Entre tanto la cuota de manejo de una tarjeta de categoría clásica (que tiene un cupo de 1 a 3 millones aproximadamente) tiene un costo de 45 a 50 mil pesos trimestrales, en ese sentido, el costo mensual en el mejor escenario es de 15 mil pesos. Ahora, si usted hace un avance en efectivo (retiro de dinero) el costo puede estar entre 5 a 9 mil pesos, súmele el seguro de deudor (obligatorio si mantiene deuda en la tarjeta) que tiene un costo de 1 a 5 mil pesos y siga sumando los intereses corrientes de la misma tarjeta a una tasa de aproximadamente el 27.17% EA que equivale a un 2.02% MV; para no enredar esto, si debe 1 millón de pesos a 36 meses, su primera cuota aplicando esa tasa sería de aproximadamente $59.400. Entonces por encima usted está pagando más de $40.000 en costos financieros por tener una tarjeta de crédito y un cupo utilizado de 1 millón de pesos. ¿Grave no? ¿Cuántas tarjetas tiene? (Baje las cuotas de sus créditos aquí le dejo más información.)
- Haga un benchmark, compare los costos y beneficios que le dan otras entidades con su mismo producto. En muchas ocasiones nos damos cuenta que unos bancos manejan tasas más altas o más bajas que otros, esto se dá porque hay un mercado y existe competencia, razón por la cual cada banco asigna sus tasas y tarifas, y nosotros como demandantes elegimos con qué entidad quedarnos. Es ideal no casarse con un solo banco, siempre contar con un plan b, en ese sentido, si su banco comienza a elevar sus costos lo mejor que puede hacer es irse de ahí para otro banco que le ofrezca mejores condiciones, puede ser por tasas más atractivas y/o costos más bajos. Siempre ganarle al banco en su mismo juego.
- Cancele o entregue los productos que no utiliza. En ocasiones nos apegamos a banalidades como: “fué mi primera cuenta”, “es mi banco de toda la vida”, “quiero mucho esa tarjeta”, “me parece bonito el plástico”, “dejémoslo ahí por si acaso”, “uno nunca sabe.. ese cupito me puede sacar de apuros” y mil excusas que lo único que sirven es para perder dinero y regalarselo a los bancos que bastante tienen con su millonario negocio. Entonces, dígale adiós a esos productos “parásitos” y organícese de una vez por todas.
- Aproveche todo beneficio tributario a que haya lugar. Exonere su cuenta principal del impuesto del 4 x mil, las cuentas corrientes no se pueden exonerar, y la exoneración va hasta retiros mensuales por $11.994.500 de pesos, si usted retira más de esta cantidad, de ahí en adelante comienza a aplicarle el impuesto, no deje de hacerlo, en este caso no regala el dinero al banco sino al estado, y no es lo más inteligente que puede uno hacer la verdad. Otro caso que le puede pasar es que quiera cambiarse de banco y piense que para transferir su dinero a su nuevo banco sea necesario pagar el impuesto del 4 x 1000, pues no, no es necesario y lo puede evitar por medio de una transferencia ACH, es decir que su dinero no sale de la banca razón por la cual puede hacer el paso de su dinero sin que haya lugar a pagar este impuesto.
Hay otros tantos consejos que iremos tocando y mencionando en este espacio, por ahora dejo estos cinco que considero deben ser los primeros de este tema. Aplique lo aprendido y si se le complica o desea dejarlo en manos expertas aquí le dejo más información.
Santiago Rodríguez
